车险提前续保却出现一天空档期,保险公司拒赔空档期发生的交通事故?

交通事故 2022-04-15 00:00:00169本站fshcn

        我的车险是12月30日到期,所以于12月23日在同一家保险公司缴费续保。巧合的是,我的车在12月31日发生交通事故。报保险时,我被告知商业险是1月1日生效,无法理赔??我提前七天续保险就是为了可以保持车险不中断,在没有人告知自己的情况下出现一天空档期,而且强制险是12月30日生效,实现了无缝连接。这种情况,起诉保险公司会胜诉吗?

        先说一个题外话,为什么很多人不相信保险?这里所指的保险不仅仅是车险,还包括意外险、重疾险、理财险等。

        我个人认为,可能存在以下几个方面的原因:

        其一,保险公司的业务员确实不懂保险,乱砍。说夸张一点,本来这份保险是保意外的,结果业务员不熟悉这份意外险,说是保疾病、意外。客户一听,疾病、意外都保,这是一份好保险,于是就出手买了这份保险。买了之后,生病得癌症了,到保险公司报保险,却发现自己所买的保险根本就不是保疾病的,然后就说保险公司是骗子。当然,客户购买保险的时候,需要看理赔条款,看保险合同,但未必所有的客户都有耐心去看条款,或者有能力去阅读、识别条款。

        其二,保险公司的业务员理解每一款保险,但却为了卖保险而卖保险,故意忽悠客户买一款客户不需要的保险。本来这份保险是保重疾的,业务员知道这份保险是保重疾,但听说客户要保意外,就忽悠客户说这份保险也保意外。或者说,业务员有保意外的保险,但意外保险的提成或者业绩不如重疾险的保险,就把重疾险的业务推给客户。买了保险之后,出了意外,到保险公司报保险,却发现自己所买的保险根本就不是保意外的,然后就说保险公司是骗子。如前所说,客户购买保险的时候,需要看理赔条款,看保险合同,但未必所有的客户都有耐心去看条款,或者有能力去阅读、识别条款。

        其三,客户的要求本身就不合理,但却把责任归咎于保险公司或业务员。比如,客户想拿一个萝卜的价钱去买一份什么都保的保险,这也是不现实的。买一份保险,既要保重疾、意外,又要保理财等。据我了解,一份保险一般不能什么都保。所以,有些业务员对客户称,“我们这份保险什么都保”,通常是假的。一个人吃饭还有偏好,何况一份保险怎么可能全保,什么都保,难道保险公司不赚钱了?当然,也有全保的综合险,但价格绝不是萝卜价格。

        其四,业务员或保险公司的疏忽,导致客户不相信保险。有时候,客户不相信保险,还是业务员或者保险公司不负责导致的。

        客观上说,如果客户自己选好一份适合自己的保险,购买保险还是非常有必要的。到了关键时刻,保险才能尽可能降低自己经济上的风险。

        以本案为例,如果客户真的是提前把钱给业务员或者打给保险公司,那么这里存在一天的空档期,完全是业务员或保险公司的责任。甚至我可以恶意揣测,业务员完全可能为了冲抵新一年的业务量,故意把保单生效时间填写成新的一年的1月1日,而不是上一年的12月31日。有的业务员可能故意“冒风险”,认为不可能那么巧合地在一天的空档期内发生交通事故。

        为什么这么揣测?是因为交强险已经做到了无缝衔接,而商业险却跳过了一天,存在一天的空档期。同时,据我了解,对于业务员来说,交强险是没有业绩的,而商业险有“业绩”一说,所以,商业险的生效时间是次年1月1日。

        题主提到的是车险,有一个空档期。而我正在代理的一个关于团体意外险的案子,却是另外一个“漏洞,这里不妨给大家简单介绍一下

        就是意外险上午缴保费并出保单,下午出事故,而保险公司在保单上生效时间却是“次日零时”,那么,客户下午出事,保险公司该不该赔?

        我们走正常报保险的程序,给保险公司报险,然后公司指派一个工作人员对接,递交材料之后,前前后后折腾了一段时间,最后审核结果却是“不予理赔”。原因就是保单还没有生效。

        但是,我们认为,最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第四条,“保险人接受了投保人提交的投保单并收取了保险费,尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,被保险人或者受益人请求保险人按照保险合同承担赔偿或者给付保险金责任,符合承保条件的,人民法院应予支持;不符合承保条件的,保险人不承担保险责任,但应当退还已经收取的保险费。保险人主张不符合承保条件的,应承担举证责任。”尚未作出是否承保的意思表示,发生保险事故,保险人尚且承担责任,在本案中承保的意思表示应属明确,“举重以明轻”,保险公司更应承担保险责任。因为,立法目的即为保护弱势的被保险人利益。

        于是,这个案子就走上了起诉的道路。(有兴趣的朋友,不妨关注我,后面有最新消息,我会及时告知大家)

        很多人认为,业务员或保险公司给自己说过,“次日零时生效”,是不是就没法找保险公司赔偿?我要说的是,这种规定属于保险公司自己定的霸王条款,客户可以不认可。

        遇到类似问题,保险公司不会“乖乖就范客户不斗硬,不强势,保险公司是不会理赔的。忽悠一个是一个,能省一笔是一笔。因此,投诉,甚至起诉,是客户维权的必要手段。

        具体问题具体分析。

编著图书不是目的,而是一个过程,一个督促自己不断学习的过程,一个提升自己理论水平的过程,一个提高自己业务能力的过程,还是一个关注孩子健康成长的过程!

——一个编著图书的律师

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